Najvažnije za korisnike tekućih računa jest to da se iznosi odobrenih minusa, na koje su korisnici imali pravo u trenutku potpisivanja memoranduma, ne mijenjaju – ostaju identično sve do 30. 6. 2023. godine
Vlada RH, HNB i trinaest banaka potpisale su memorandum o novim
pravilima prekoračenja po tekućem računu. Radi se o onim bankama
koje odobravaju prešutno prekoračenje. Memorandum omogućuje
prelazak s “prešutno prihvaćenih” na “dopuštena prekoračenja” za
gotovo milijun i osamsto tisuća potrošača kojima je odobreno
prešutno prihvaćeno prekoračenje.
U objavi piše da će: Prelaskom na dopuštena prekoračenja, svim
potrošačima će biti zajamčena niža cijena korištenja prekoračenja
te postupna otplata duga u slučaju smanjenja ili ukidanja
prekoračenja. Budući da se ova promjena odnosi na polovicu
Hrvata, nova pravila za HRT pojasnio je viceguverner
HNB-a Bojan Fras.
Fras je kazao kako se na memorandumu radilo gotovo godinu dana, a
potreba za njim postala je očigledna nakon nekoliko prigovora
potrošača zatečenih činjenicom da su njihova dopuštena
prekoračenja prenesena u prešutna prekoračenja.
Prednosti dopuštenog prekoračenja
“Proveli smo šire istraživanje i utvrdili da su banke od 2018.
nadalje masovno migrirale svoje korisnike tekućih računa i
njihove minuse iz dopuštenih prekoračenja na prešutna”, kazao je
viceguverner.
Razlika između te dvije vrste prekoračenja, objašnjava Fras, jest
da se dopušteno prekoračenje ugovara otvaranjem tekućeg računa.
“Ono bolje štiti potrošače i omogućava im bolju informiranost o
sadržaju njihovog odnosa s prekoračenjem te je jeftinije za
potrošače od prešutnog prekoračenja, jer se na dopušteno
prekoračenje primjenjuje ograničenje efektivne kamatne stope koja
je sada temeljem zakona 7,31%. Kod prešutnih osiguranja ne
postoji takvo ograničenje, postoji samo ograničenje maksimalne
nominalne kamatne stope od 7,97%, ali na to se još dodaju
bankovne naknade. Potrošači koji koriste prešutna ograničenja u
prosjeku plaćaju od 2 do 3 posto višu efektivnu kamatnu stopu u
odnosu na one u zoni dopuštenog prekoračenja”, objašnjava.
Novi memorandum stupa na snagu do 30. lipnja 2023. – to znači
bolju regulaciju zaštite potrošača.
Najvažnije – iznosi prekoračenja se do 30. lipnja iduće godine ne
mijenaju
“Ta se zaštita najbolje manifestira u situacijama kada je banka
zbog prestanka primitaka na računu dužna umanjiti iznos minusa
ili ga ukinuti – kod dopuštenog prekoračenja banka je dužna
potrošaču ponuditi otplatu razlike u 12 mjeseci, a kod prešutnog
prekoračenja to banka nije dužna učiniti. Banke još nisu posezale
za tim pravom, ali ne znamo što bi se dogodilo kad bi došlo do
neke nove krizne situacije. Najvažnije za korisnike tekućih
računa jest to da se iznosi odobrenih minusa, na koje su
korisnici imali pravo u trenutku potpisivanja memoranduma, ne
mijenjaju – ostaju identični. Banke su do 30. 6. 2023. dužne
svojim korisnicima ponuditi dopušteno prekoračenje do iste visine
koju i sada imaju”, napominje Fras.
Memorandum će također, dodaje, s namjerom zaštite potrošača,
spriječiti mogućnost da se pogodnosti ugovorene tim memorandumom
u korist potrošača zapravo ne dovedu u pitanje mogućnošću da
banka proda dug potrošača nekoj agenciji za naplatu potraživanja.
Objašnjava kako su banke dužne svojim potrošačima i korisnicima
prekoračenja na tekućim računima ponuditi u istoj visini
dopušteno prekoračenje, kao i kombinaciju novog dopuštenog i
novog prešutnog prekoračenja – uz određena pravila.
“Koncepti ova dva prekoračenja su komplementarni. Nadopunjavaju
se na način da se prvenstveno odobrava dopušteno prekoračenje
koje je redovni oblik prekoračenja. Povrh njega bi se eventualno
moglo još nadodati prešutno prekoračenje za neke klijente ili
situacije. Prvo pravilo je da, kada banka nudi novo dopušteno
prekoračenje, do visine prešutnog prekoračenja koje klijent sada
uživa, banka mora najmanje polovicu tog iznosa dati u dopuštenom
prekoračenju. Drugo pravilo je da iznos prešutnog prekoračenja u
kombiniranom prekoračenju može iznositi najviše 1 mjesečno
primanje.
Promjene za potrošače već od 1. rujna
Već od 1. rujna ove godine banke će početi s primjenom
ograničenja efektivne kamatne stope na postojeća prešutna
prekoračenja. To u praksi znači jednu od dvije najvažnije
pogodnosti predviđene memorandumom”, kaže Fras.
“Potrošač će od 1. rujna početi za svoja postojeća prešutna
prekoračenja odmah početi uživati nižu efektivnu kamatnu stopu, i
to će za građane biti jeftinije. Ostalo će trajati određeno
razdoblje”, dodao je Fras.